15 年期 vs 30 年期房贷
40 万美元房子、20% 首付的并排对比：15 年期 6.5% 贷款 vs 30 年期 7% 贷款。一个预填好的房贷计算器场景。
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你的输入
100% 直接冲抵本金
贷款金额: ¥320,000
计算结果
每月本息月供
¥2,788
本金与利息，不含税费与保险
总利息
¥181,758
贷款总成本
¥501,757
还清时间
15.0 年
计划期限，无额外还款
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随时间变化的摊销
逐年明细
| 年份 | 还款额 | 本金 | 利息 | 余额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥33,450 | ¥13,034 | ¥20,416 | ¥306,966 |
| 2 | ¥33,450 | ¥13,907 | ¥19,543 | ¥293,059 |
| 3 | ¥33,450 | ¥14,839 | ¥18,612 | ¥278,220 |
| 4 | ¥33,450 | ¥15,832 | ¥17,618 | ¥262,388 |
| 5 | ¥33,450 | ¥16,893 | ¥16,558 | ¥245,495 |
| 6 | ¥33,450 | ¥18,024 | ¥15,427 | ¥227,471 |
| 7 | ¥33,450 | ¥19,231 | ¥14,219 | ¥208,240 |
| 8 | ¥33,450 | ¥20,519 | ¥12,931 | ¥187,721 |
| 9 | ¥33,450 | ¥21,893 | ¥11,557 | ¥165,828 |
| 10 | ¥33,450 | ¥23,359 | ¥10,091 | ¥142,468 |
| 11 | ¥33,450 | ¥24,924 | ¥8,527 | ¥117,544 |
| 12 | ¥33,450 | ¥26,593 | ¥6,857 | ¥90,951 |
| 13 | ¥33,450 | ¥28,374 | ¥5,076 | ¥62,577 |
| 14 | ¥33,450 | ¥30,274 | ¥3,176 | ¥32,303 |
| 15 | ¥33,450 | ¥32,302 | ¥1,149 | ¥1 |
功能特性
- 每月本金与利息月供
- 总利息与贷款总成本
- 逐年摊销明细表
- 额外还款的提前还清与利息节省
- 可分享结果卡片 + CSV 导出
场景基准
15 年期 vs 30 年期房贷 的关键数据。
每月本息月供
¥2,788
总利息
¥181,758
贷款总成本
¥501,757
还清时间
15.0 年
常见问题
计算原理与公式
固定利率房贷采用等额本息摊销：每期还款在「剩余本金的利息」与「本金偿还」之间分配。早期利息占大头，后期本金占大头——摊销表让这一过程逐年可见。
- 1从贷款金额开始：房价减去首付。
- 2将年利率除以 12 得到月利率 r。
- 3月供 M = L·r / (1 − (1+r)^−n)，其中 L 为贷款金额，n 为还款月数。
- 4每月：利息 = 余额×r，其余还款冲抵本金；任何额外还款 100% 用于本金。
数值仅含本金与利息。房产税、保险与 PMI 不包含在内；结果仅供参考，不构成贷款报价。
深度解析
什么是摊销？
摊销是用等额月供逐步偿还贷款的过程，每期还款覆盖剩余本金产生的利息加上一部分本金。
随着余额下降，利息部分逐渐减少、本金部分逐渐增加——这就是为什么早期还款感觉"全是利息"。
我应该提前还清房贷吗？
每月额外还款直接冲抵本金，缩短期限并大幅减少总利息——往往可省数万美元。
这是否是最佳资金安排，取决于你的利率与其它投资的回报对比；计算器让这个取舍变得具体。
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